消費者金融にも時効がある!ずっと借金を返済しないとどうなるの?

2017年7月20日

時間を気にする男性

少し余談となりますが、2017年6月10日に公開した日本映画『22年目の告白-私が殺人犯です-』をみなさんは、ご覧になりましたか?

簡単なあらすじとしては、時効を迎えた殺人犯が突如メディアの前に現れ、償いとして当時の事件を記した告白本を出版し、当時事件を追いかけていた刑事とぶつかるといった内容です。

殺人事件における“時効”が1つのテーマとなっているのですが、今回お話するのは、まさしくこの時効について。

『消費者金融と時効って何の関係があるの?』と思う人もいるかもしれませんが、実は消費者金融にも時効が存在します。

これからお話するのは、『ずっと借金を返済しないとどうなるの?』というお話です。

消費者金融の借入には“時効”が存在する

目覚まし時計
前提として、消費者金融から借入をしたら、最後まできちんと返済しなければいけません。もちろんそれは当然なのですが、中には何らかの事情があって返済できなくなるケースもあります。

仮に返済できない状況になり、長期滞納が続くとどうなってしまうのでしょうか? そこで登場するのが、今回お話する『消費者金融の時効』です。

消費者金融の借入には、“時効”が存在します。つまり消費者金融からの借入が時効を迎えると、返済する義務が消失するということです。

時効とは……一定の状態が続くことで、何らかの権利を獲得または消失すること。

消費者金融の時効の期間は5年間

では、どれくらいの期間、返済しないでいると時効は成立するのでしょうか?

消費者金融の融資に適用されている『商法』という法律によると、『債権は5年で行使しないと時効で消滅する』とあります。

つまり消費者金融で借入したとしても、5年間返済し続けないでいると時効を迎え、借金が消滅することになるのです。

しかし単純に5年間返済しなければ時効が成立するというものでもありません。時効を成立させるためには、一定の条件があります。

消費者金融の時効は5年間ですが、貸主が信用金庫や個人の場合は時効が10年間となります。

時効を成立させるための3つの条件と“援用”について

逆転裁判のポーズをする男性
消費者金融の時効を成立させるためには、一定の条件があります。5年間ひたすら返済しなければ時効成立というわけではありません。

時効を成立させる条件として重要なのは3つ。それに加えて『援用』という手続きを行う必要があります。

ここからは、その時効を成立させる3つの条件と『援用』について説明していきます。

条件①時効は最終返済日から5年間

消費者金融の時効は、借入日からではなく最後に返済した日から5年間です。例えば、4年間返済していなくても、途中で1度でも返済してしまうと時効が延びることになります。

時効が延びると時効の援用権がなくなってしまいます。『援用』については、後ほど解説していきます。

条件②法的手続きがあると5年経っても時効は成立しない

消費者金融サイドから内容証明郵便で借金返済の催促が来たり、裁判所への差し押さえ・仮差し押さえ、仮処分の申し立て等の法的手続きが実行されたりすることがあります。

このように長期滞納の途中で法的手続きが行われると、たとえ5年間経ったとしても時効は中断となり成立しません。

条件③借主が借金を認めると時効中断

  • 「必ず返済します!」
  • 「もう少ししたらお金が入るので待ってください!」

こういったように借金をしている本人が、借金をしていることを認めてしまうと時効は中断となってしまいます。

時効は“援用”手続きを行わないと成立しない

上記の条件をクリアし、消費者金融の時効が過ぎたとしても、『援用』と呼ばれる手続きを行わなければ時効を成立させることはできません。

援用手続きとしては、消費者金融側に配達証明付の内容証明郵便で『時効援用通知書』を郵送します。これによって時効が成立となり、借金は消滅します。

ちなみに最後の返済から5年以上経っているにも関わらず援用せずにいると、長期滞納ということでずっと信用情報にブラックリストとして掲載され続けます。

そうなると住宅ローンやカーローンなどの審査にも落とされてしまうので、時効が適用されるのであれば、援用手続きをするようにしましょう。

また援用手続きは、自分自身でも行うことができますが、個人でやるのはなかなか難しいです。援用を行う場合は、法律事務所などに依頼した方がスムーズに進むでしょう。

時効援用とは……時効を迎えたことを主張するための行為のこと

実際、消費者金融の借金を時効に持ち込めるのか?

カバンに箱を詰める男性
返済に疲れた人は、どうにか借金から抜け出したいと思っているでしょう。そういった人の中には、今回の話によって『時効に持ち込みたい』と考えた人もいるかと思います。

実際のところ、消費者金融の借金を時効に持ち込むことは可能なのでしょうか? 結論として、時効を成立させるのはかなり難しいです。

それは、一体なぜなのでしょうか?

消費者金融も時効にならないように対応してくるから

消費者金融の時効成立が難しい理由としては、消費者金融も時効にならないように対応してくるからです。

例えば、借金の返済が滞っている人に対しては、電話での催促や督促状などを送ってきます。それを無視して返済しなかったとしても、今度は裁判所からの通知が届きます。

このように最終的には、法的に貸付したお金を回収しようと動く可能性もあります。法的手続きなどが行われると、時効は中断されてしまうというわけです。

【まとめ】消費者金融にも時効はあるが成立は難しい

難しい顔をする女性
消費者金融の借金には、時効が存在します。上手くいけば、最後に返済した日から5年で時効成立となるでしょう。

しかし現実問題、消費者金融側も貸付したお金は回収しようとするので、時効とならないように動いてきます。

そのため、消費者金融には時効がありますが成立させるのは難しいと言えます。

時効を成立させれば借金を返済しなくて済む』ということに期待するのではなく、本来借金は返済するものです。借りたものは返す、これが基本です。

返済に遅れそうな場合は、事前に連絡しておけば融通を利いてくれるでしょう。きちんと返済する旨を伝えておけば、催促の電話などがくることもありません。

審査データ一覧

関連記事

よく読まれている記事一覧

カードローンおすすめランキング

借入が可能な時間は?

1

プロミス

4.4

平均融資額
16万円
総合評価
4.4
  • 30日間無利息サービスでお得に借りれる
  • 最短1時間で借りれるので急ぎの方でもOK

公式サイトへ

4.5%〜17.8%
1万円~500万
最短30
最短1時間
良い匿名さん

自分はアルバイトなので審査結果が不安だったのですが、無事審査も...

続きを見る

悪い匿名さん

アルバイトでお金がなかったので、生活費を借りました。金利が17.8...

続きを見る

平均融資額
-
総合評価
4.4
  • AI技術を用いたAIスコアレンディング
  • 年0.9%~年12.0%の低金利

公式サイトへ

年0.9%~年12.0%
10万円~1,000万円
※5月10日時点
最短30分
最短30分
良い匿名さん

CICに異動が記載されているブラックでも審査可決! 神だわ…Jscore!

続きを見る

悪い匿名さん

個人事業主でチェックが厳しいと予想していたのですが意外に早く結...

続きを見る

3

アコム

4.4

平均融資額
10万円
総合評価
4.4
  • 30日間無利息サービス
  • 融資まで最短1時間

公式サイトへ

3.0〜18.0%
1万円~800万円
最短30
最短1時間
良い匿名さん

ちゃんと計画的に利用すれば何も不便なことはないし、 対応が悪い...

続きを見る

悪い匿名さん

友人の結婚式などに呼ばれることとなり、それが立て続けに発生した...

続きを見る

カードローンおすすめランキング一覧

条件で探す

掲示板

TOP