中古車の自動車ローンは何がおすすめ?ディーラーローン?銀行マイカーローン?

2019年5月29日

ただの男性

車は高い買い物ですから、購入する時はローンを組む方も多いと思いますが、車のローンは何も新車じゃなくとも中古車だってローンを組むことができます。

今回はそんな中古車を買う時のローンについてご紹介します。

車の自動車ローンもひとつというわけではなく「ディーラーローン」や「銀行マイカーローン」など車向けのローンがあるので、カードローンなどとはまた違うのでそれらについてもぜひ知っていってください。

ディーラーローンと銀行マイカーローンの違いは?


初めに紹介した自動車向けのローン「ディーラーローン」と「銀行マイカーローン」ですがどういった違いがあるのかわからない人も多いと思います。
まずはこのふたつの自動車向けローンをご紹介します。

ディーラーローンは自動車を購入する際に自動車を担保として申し込むローンです。
ディーラーが提携しているカードローン会社から出るローンになっているので、自動車屋とは別にローンを組みに行く手間がないので楽にローンが組めます。

銀行マイカーローンはその名の通り、銀行を介して自動車ローンを組みます。銀行のフリーローンとは違って、用途が限られたローンになります。
銀行のローンだけに金利も低く、金利が馬鹿にならない中古車にはうれしい仕様です。

自動車ローンの金利が低い理由は?

自動車ローンは前述の通り、金利がカードローンなどと比べて低く設定されています。
なぜ、自動車ローンがこれだけ金利が低いのかというと、提供する側にとって自動車ローンを組んでもらうリスクが少ないからです。

まず第一に、自動車ローンはカードローンと違って用途が限られていますから、変に使い込むこともありませんし、使いすぎて返済ができなくなって破産なんてことがありません。
次に、車そのものが担保になるので、最悪返済ができなくなってしまっても、車を買い取るという形を取ることができます。

共通の審査要項

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ふたつの自動車ローンは違いも多いですが、同じローンですから、審査などはかなり似たような内容になっています。
自動車ローンも一般的な金融ローンと同じく、審査を通るためにいくつかの審査要項をクリアしなくてはいけないので、まずは条件を知っていきましょう。

年齢

一般的ローンの例に漏れず18歳以上でないと申し込みはできません。
ただ、18歳を超えていれば通るかというとそうではなくて、18歳から20代前半だと、経済的にまだ安定しない人が多いので、審査に通りにくい傾向にあります。

高校卒業から働いていて、十分な貯えや年収があるのなら、問題ないですが、働き始めてすぐは中々自動車ローンは通りにくいです。

働き方

これも一般的なローンと同じで、働き方ももちろん重要になってきます。
特に自動車ローンは中古でもそれなりのお値段がしますから、安定した収入がないと返済できないので、審査基準も厳しくなりがちです。

働き方としてはやはり正社員であった方が審査には通りやすいです。すぐに辞められるものでも辞めさせられるものでもありませんが、一般的にしていれば収入自体は安定します。

派遣社員や契約社員は通りやすさとしてはまだ通りやすいほうですが、正社員に比べると安定性に欠けるので、やや通りにくくはあります。
大きく空白の期間が空いていたりしなければ、問題ないことも多いので、正社員になりたくないという人は最低限空白の期間は作らない方が自動車ローンには通りやすくなります。

そしてフリーターやアルバイトですが、ここはかなり通りにくくなってきます。フリーターやアルバイトになると、正社員などと比べてボーナスなど滅多に出ませんから年収が低くなる傾向にあります。
そのうえ、簡単に辞めてしまえるものですから、安定性にも欠けます。そういう意味で、フリーターやアルバイトは比較的審査には通りにくい部類になります。

頭金などをしっかり用意していれば、問題ないこともあるので、安定性のない仕事をしている人はできるだけ頭金を揃えておくと審査に通りやすくなります。

働き方とは少し違いますが、働き始めた人や就職したばかりの人は収入が少なく安定しているかもわからないので、審査に通過しにくい傾向にあります。

収入額

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中古車といえどもそれなりの値段がする商品ですから、年収の高さは審査に影響が強いです。
年収がある程度ないと、そもそも金融業者側もお金を貸しづらいですからね。

ディーラーローンや銀行系のローンには総量規制という貸付金額上限を決めるルールはありませんが、自主規制として総量規制と同じぐらいの上限規制を行っているところが多いです。
総量規制は年収の3分の1までしか貸せないというルールですから、100万円のローンを組みたいのなら、300万は年収がないといけません。

頭金を用意しておけば、自動車ローンの額が希望金額に満たなかった時に、差額を頭金として用意することで審査に通る可能性が高まります。
頭金を用意して借りる額を減らしてしまえば、その分、ローンに頼る額は減りますから金利などの負担が減ることもメリットのひとつです。

連帯保証人をつけて審査に通りやすくする

審査に落ちやすくなる要素をいくつか紹介しましたが、どれがひとつは該当する人もそれなりにいると思います。
そんな方でも審査に通過しやすくするには「連帯保証人」をつけましょう。

連帯保証人が安定した収入を得ていて、正社員で安定した職業をしていれば、審査に通る確率は格段に上がります。
親に保証人になってもらってディーラーローンを組むなどよくあるパターンではあります。

自動車ローンはどちらがおすすめ?

結局のところ、自動車ローンを選ぶならディーラーローンと銀行マイカーローンどちらがおすすめかと聞かれれば、どちらかといえばディーラーローンがおすすめだといえます。

ディーラーローンは特徴として、ローンを完済しきるまで車両の所有権がディーラー側にあるという特徴があります。
この特徴が何なのかというと、仮に返済ができなくなる状況になった時があった時、購入した車両を中古車としてディーラーに売却することができます。

銀行マイカーローンでお金を借りた場合、あくまで借りているのは銀行ですから、銀行に中古車を売るわけにはいきません。
一度、自動車屋で中古車を買い取ってもらうというプロセスが必要になります。
そういった手間を省けるという意味で、まず自動車ローンをおすすめします。

ただし、ディーラーローンと銀行マイカーローンの金利を比べるとややディーラーローンの方が金利が高くなります。

ディーラーローンで5~7%、銀行マイカーローンは3~4%、どちらも一般的なローンと比べると低金利ではありますが、例え中古車でも額が大きくなればなるほど金利の差は大きなものになりますから、少しでも安く済ませたいのなら銀行マイカーローンを選ぶのも選択肢のひとつです。

審査時間の差

もう一点、ふたつの自動車ローンの審査の速さの差のお話ですが、ディーラーローンは銀行マイカーローンよりも審査が素早く終わるという特徴もあります。
最短1時間もかかるかかからないか程度で審査が済みます。
銀行マイカーローンの場合、銀行の厳しいチェックが絡むので最短でも1日はかかります。

さらに言えばディーラーローンは自動車屋でそのままローン手続きまで済ませられるので、非常に便利です。銀行マイカーローンの場合、先に銀行窓口等でローンを組む手続きをしておかないといけないので、手間がかかります。
手早く簡単に審査を済ませたいのであれば、やはりディーラーローンを利用するのがおすすめです。

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