個人間融資は危険!ツイッターや掲示板を利用して借りてはいけない

2020年7月14日

個人間融資は危険です。

「消費者金融からの借金が残っていて、これ以上お金を借りることができない・・・」

このような金銭トラブルで困っている方はいませんか?

最近はお金を借りるあてがない方でも、個人間融資を利用すれば融資を受けることが可能です。

しかしながら、個人間融資は返済トラブルや詐欺などの発生リスクが高く、利用するのは非常に危険です。

メリット デメリット
個人間融資 ・ブラックリスト状態の方でも借入できる ・返済時の利息が高額
・個人情報が漏洩しやすい
・ひととき融資の被害に遭いやすい
・詐欺などの犯罪に巻き込まれやすい

そこで今回は個人間融資のリスクや、金欠時にオススメな借入方法などを調べてみました。

今まさに個人間融資を利用しようと考えている方は、まずこの記事に目を通してみてください。

個人間融資とは?

個人がお金を貸すシーン

個人間融資は掲示板サイトやツイッターなどのSNSを通じて、見ず知らずの他人同士でお金の貸し借りを行うことです。

家族や友人など知り合いにお金を貸してほしいとお願いするのではなく、全く見ず知らずの他人同士でお金の貸し借りを行うのが、この個人間融資の特徴と言えるでしょう。

もちろん家族や友人にお願いしたほうが、お互いのことを知っていて信頼関係があるため、お金を借りやすい・貸しやすいです。

しかし家族関係・友人関係、またお金を借りたい理由によっては、家族・友人に頼めない人もいるわけです。

また、すでに消費者金融などから借り入れしている場合、貸金業法によって定められている総量規制によってこれ以上借りられない方もいます。

総量規制とは・・・利用者の過剰債務を解消するために施行された法律。
この法律により、個人が貸金業者から借入できる金額は年収の1/3までに制限されている。

こうした事情を抱えている方の多くが、個人間融資を利用しているようです。

個人間融資の流れ

ツイッターで「#個人間融資」とハッシュタグ検索をしてみれば、さまざまなツイートが検索されます。

「お金を貸してほしい」という方と「お金貸せます」という方の双方がいます。

このように融資してくれる相手を見つけ、ツイッターのDM(ダイレクトメッセージ)機能などを使ってコンタクトを取り、融資について交渉していくわけです。

逆に融資する側が「お金貸せますよ」と声をかけてくるケースもあるようです。

掲示板サイトにおいては、借りる側と貸す側双方の書き込みがあります。

「◯◯円借りたいです」とか「◯◯円貸します」といった内容とともに連絡先が掲載されています。

主にメールアドレスが掲載されているため、その宛先にメールし融資条件などの詳細を取り決めていきます。
名前、住所、金融機関の口座番号等を貸手に伝えると、資金が振込まれます。

個人間融資ツイートは闇金・違法な金貸しです。一度借りると返せない金利に設定されていることが多く、借金地獄になる可能性があります。

利用目的は生活費以外にもさまざま

個人間融資に手を出す人には、どういった特徴があるのでしょうか。

ツイッターや掲示板サイトを確認してみると、生活費としてお金を必要としている方が多いようです。
他にも、「携帯料金が払えない」とか「子供の習い事のお金を滞納している」といったことから、中には中高生から「彼女が妊娠したので中絶費用としてお金が必要」といった内容もありました。

利用目的は、さまざまのようです。

基本的には、5,000円〜数万円など比較的少額希望の方が多いようですが、稀に高額を希望する方もいるようです。
年齢に関しては、10代〜70代と幅広い層が利用していることが伺えます。

基本的に消費者金融や銀行が提供するカードローンの場合、20歳以下・70歳以上は利用することができません。
その点、個人間融資は年齢に関係なくお金を借りられるため、未成年や高齢者の方にも需要があるのでしょう。
実際に、正規の貸金業者からは借りることができず個人間融資に頼るしかない方が個人間融資を利用しているケースが多いです。

手軽に即日融資を受けられる

全く見ず知らずの他人からお金を借りることに対して、普通なら恐怖や抵抗を感じるものです。
しかし個人間融資を受ける人の多くは、恐怖や抵抗を感じながらもお金を借りることに必死で致し方ないと捉えているようです。

また相手によっては早くて半日で融資してもらえることもあるため、その手軽さや融資の早さにメリットを感じて利用するケースもあるみたいです。

このように個人間融資は、一見お金を必要としている側からすれば良い部分にばかり目を向けてしまいがちですが、当然リスクも存在しており、個人間融資が原因で被害に遭っている方も少なからずいます。
それは、お金を借りる側も貸す側もリスクがあります。

アドバイザーからの一言コメント

福留 聡先生

公認会計士・税理士・行政書士

福留 聡 先生

実際に、正規の貸金業者からは借りることができず個人間融資を利用しているケースが多いです。
融資を受けないようにするためには、資金残高の常時チェックも効果的です。

個人間融資による被害について

個人間融資の被害

消費者金融や銀行で借り入れできない方にとっては、個人間融資は非常に便利と言えます。
場合によっては、半日で融資を受けられることもありますし、金融機関のように面倒な審査を受けることもありません。

しかしその手軽さの裏で、個人間融資による被害は徐々に増えてきています。

最近は【貸したお金が返ってこない】、【違法な利息請求や取り立てによる犯罪に手を染めてしまった】などのトラブルが多く発生しているようです。

参考:SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください!:金融庁

個人間融資の主なリスクは、以下の4つです。

  • 高金利での貸付
  • 個人情報の漏洩
  • ひととき融資
  • 詐欺

個人間融資でお金を貸してくれるのは闇金です。お金を借りるなら銀行、国に認められた消費者金融を利用しましょう。

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高金利での貸付

個人間融資は消費者金融に比べて、返済時の利息が高額になりやすいです。
その理由は、【利息制限法】という法律に関係しています。

利息制限法とは・・・利用者の返済負担を軽減するために施行された法律。
この法律によって借金の利息は、以下のように制限されている【元本額が10万円未満の場合⇒年20%まで】
【元本額が100万円未満の場合⇒年18%まで】
【元本額が100万円以上の場合⇒年15%まで】

消費者金融などの貸金業者からお金を借りる時は、この法律が適用されます。
ただし個人間でのお金の貸し借りは、利息制限法の対象にはなりません。

個人間融資で融資を受け取った場合、適用される金利は最大で【年109.5%】です。
10万円を借りて1年間で完済すると、総額10,950,000円も支払うことになります。

個人間融資を利用しようと考えている方は、一度他の借入方法が利用できないか検討してみてください。

個人情報の漏洩

個人間融資では、金融機関で行われるような面倒な審査はありません。
しかし貸す側も貸し倒れなどのリスクが考えられますから、貸す前に連絡先や本人確認書類の提出を求めることがあります。

返済が滞った時のために、電話番号や住所、運転免許証、保険証などの個人情報を控えておくわけです。
返済できないと「個人情報をネットで晒すぞ」と脅してくることもあります。

場合によっては、教えた個人情報が闇金業者へ渡ってしまうかもしれません。
個人情報が外部に漏れないか心配な場合は、個人間融資を利用しないよう注意してください。

ひととき融資

お金を借りたい女性の場合、犯罪に巻き込まれるケースがあります。

例えば、融資する対価として性行為を求めてくる相手もいます。
「性行為に応じない場合は利息を増やす」と脅しをかけ、利息の代わりに性行為をするわけです。

結果、法律の上限を上回る金利で女性に融資を行なったとして、2019年6月に大阪・千早赤阪村の36歳の職員が逮捕されました。
こういった性行為を対価とした融資のことを「ひととき融資」と呼びます。

ひととき融資による女性の被害が増えていますが、個人間融資の掲示板を見てみると「ひとときでも大丈夫でしょうか?」「ひとときでお願いしたいです」といった女性からの書き込みが多く見られるのも事実です。

ひとときとは、「性行為」を表す隠語です。
個人間融資の世界では、性行為を行うことを担保に融資したり利息の代わりにしたりすることを「ひととき融資」と呼びます。
参考:NHKニュース

詐欺

個人間融資を利用した詐欺事件も起きています。個人間融資を利用するような方の多くは、焦燥感や切迫感で精神的に追い詰められていることがほとんどです。
そういった精神状況を利用して「融資する」と約束し安心させることで、判断力を鈍らせ詐欺を働きます。

一般的な手法は融資の約束をした後、保証料や手数料と称して現金を支払わせて実際には融資をせずに連絡を断つといった内容です。
こうした被害にあえばお金を借りるどころか、少ない資金を失うことになってしまいます。

場合によってはお金を貸すことを条件に、犯罪を手伝わされることもあります。
最近は「融資する代わりに仕事をしてほしい」といわれ、詐欺や薬の運び屋になってしまうケースが急増中です。

犯罪に巻き込まれたくないのであれば、個人間融資には手を出さないのが賢明です。

信用情報に傷がある方にオススメな借入方法

個人融資を頼る方の多くは、信用情報に傷がついています。
そのため消費者金融や銀行で借入することができず、仕方なく個人からお金を借りている場合が多いです。

しかし個人からお金を借りる行為は、非常にリスクが高い借入方法です。
信用情報に傷があり銀行・消費者金融が利用できない方には、以下の方法がオススメです。

  • 不動産担保ローンを利用する
  • 質屋から借入を行う
  • 家族や仲の良い友人からお金を借りる

ここでは信用情報に傷がある方でも利用できる借入方法を紹介します。

不動産担保ローンを利用する

住宅や土地などの不動産を持っている方は、不動産担保ローンの利用を検討してみてください。
不動産担保ローンとは、所有している不動産を担保にして融資を受けとる借入方法です。

不動産担保ローンは担保となる土地・建物さえ用意できれば、信用情報に傷がある方でも申し込み可能です。
現在債務整理を依頼している方でも、審査を通過できる可能性は十分あります。

ただし債務整理がまだ完了していない方は、申込前に一度司法書士・弁護士の方に相談するのがベストです。

債務整理の内容によっては、手続き中の新規契約を禁止している場合があります。
契約内容に違反した場合、重大なトラブルへと発展する可能性が高いです。

不動産担保ローンの申し込みを考えている方は、まず一度司法書士・弁護士の方に相談してみてください。

質屋から借入を行う

自宅に使っていない家電・ブランド品・貴金属などがある方は、質屋を活用してみましょう。
質屋にこうした品物を持ち込めば、誰でも審査なしでお金を借りることが可能です。

また質屋に預けた品物は、受け取ったお金を返済すれば取り戻せます。
返済できなかったとしても品物が売却されるだけで、信用情報に傷がつくことはありません。

ただし質屋から借入できる金額は、持ち込む品物の価値に左右されます。

持ち込んだ品物の価値が低いと、必要な額の融資を受け取れない可能性が高いです。
質屋からお金を借りる時は、なるべく価値の高い品物を持ち込んでください。

家族や仲の良い友人からお金を借りる

「不動産担保ローンや質屋でお金を用意するのは難しい・・・」という方は、家族や友人に頼るのが最適です。

仲の良い友人や家族に相談すれば、必要な額のお金を貸してもらえる可能性があります。
場合によっては、利息や手数料なしで借入できるかもしれません。

またこの借入方法なら審査なしで融資を受け取ることが可能です。
本人確認書類などを提出する必要がないので、個人情報が洩れる心配もありません。

ただし相談内容によっては、家族・友人との人間関係に悪影響が出てしまいます。
相手が相談内容に納得しなければ、融資を断られる可能性が高いです。

家族や友人に相談を行う時はきちんと事情を説明し、借用書を必ず作成してください。

個人間融資の相手が個人を装う闇金業者だった場合

闇金の人

個人間融資と言っても、相手が絶対に個人と言える保証はありません。
実は、融資相手が個人ではなく闇金業者である可能性も十分にあるのです。

融資相手が闇金業者だった場合、さまざまなトラブルに巻き込まれる可能性が高まります。

  • 借金地獄へ突き落とされる
  • 違法な取り立てで追い詰められる
  • 押し貸し被害に遭う可能性もある

借金地獄へ突き落とされる

個人間融資では、5,000円〜数万円と少額融資を希望する方が多い傾向にあります。
しかし闇金業者の場合は法外な金利設定となっており、また貸付期間も「7〜10日」と短期間であることがほとんどです。

「トイチ」や「トサン」「トゴ」といった言葉を聞いたことがあるでしょうか。
トイチは「十日で一割の金利」のことを指します。
つまりトサンは「十日で三割の金利」、トゴは「十日で五割の金利」ということになります。

・トイチで10万円借りた場合⇒10日ごとに1万円の利息が発生
・トサンで10万円借りた場合⇒10日ごとに3万円の利息が発生
・トゴで10万円借りた場合⇒10日ごとに5万円の利息が発生

このように闇金業者を一度でも利用してしまうと、ほぼ確実に借金地獄へ落ちてしまいます。
どんなに生活が苦しくても、闇金業者からは絶対にお金を借りないでください。

違法な取り立てで追い詰められる

個人間融資の場合、融資が決まるまでは、非常に親切丁寧な対応で話が進められるでしょう。
しかし一度でも返済期限に遅れると執拗な取り立てを受けることになります。

闇金業者は自宅へやってくるのはもちろん、利用者の職場・家族の自宅・家族の職場にも押し寄せてきます。
場合によっては脅迫めいた電話やFAXを送り、精神的に追い詰めることもあるため非常に悪質です。

基本的にこういった取り立ては違法とされていますので、警察に相談するのが有効な手段です。
しかし「個人間融資」という手法であることや借金していることに後ろめたさを感じ、警察に相談できない人もいるようです。

押し貸し被害に遭う可能性もある

一度闇金と取引をしてしまうと、他の同業者から執拗に連絡が来ることもあります。
電話番号やメールアドレスが勝手に共有され、時間帯を問わず連絡してくるため私生活に悪影響を及ぼすこともあるでしょう。

さらにひどいのは、【押し貸し】の被害に遭うことです。
押し貸しとは実際に融資の契約を交わしていないのに、勝手に銀行口座に現金が振り込まれ、法外な金利による利息などの支払いを請求されることです。

まとめ

「生活費が足りない」「携帯料金が払えない」「消費者金融から借りられない」という方は、個人間融資という方法でお金を借りることができます。
個人間融資は、早ければ半日ほどで融資を受けることができ、金融機関のような面倒な審査もありません。

しかしこの借入方法を利用してしまうと、個人情報の漏洩・性行為の強要・詐欺といった被害に遭う可能性が高いです。
また個人だと思っていた相手が闇金業者である可能性もあり、暴利での貸し付けや違法な取り立てなどによる被害に巻き込まれることもあります。

そのためどうしても融資が必要な時は、質屋や不動産担保ローンなどの借入方法を利用するのがベストです。
金融機関から融資を受け取るのが難しい場合は、家族や友人など知り合いを頼るのも一つの手です。

資金不足で困っている方は個人間融資ではなく、もっと信頼性・安全性の高い借入方法で資金を確保してください。

この記事のアドバイザー

福留 聡先生

公認会計士・税理士・行政書士

福留 聡 先生
公認会計士/税理士・行政書士(日本・米国ワシントン州)・会計監査法人のパートナーとして監査にも携わる。
監査法人トーマツ、あずさ監査法人勤務後、独立開業。主に、上場企業及びIPO監査、CFOや監査役等の役員等の実績多数。
日本及び米国法人の税務顧問等を得意としている。

著書に『7つのステップでわかる 税効果会計実務入門』等多数。

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