車欲しいけど車のローンってどうやって組むの?知っておきたい自動車ローンの話

2019年5月31日

スマホを見ながら微笑む女性

若者の車離れ」なんてことを言われたりもしますが、まだまだ車が欲しいという人も多いです。
でも車って今の若者だとすぐポンっとお金が出る金額じゃないですよね。ただでさえ薄給どころか生活費もままならない人も多いですから、中々車の購入は難しいです。

そんな時に役立つのが「自動車ローン」です。やっぱり一括で購入するのは中々難しいですからね。
でもローンはしっかりとした知識なく使うと大変なことになるかもしれません。

例えば、自動車ローンと言っても一口ではなく「ディーラーローン」や「銀行マイカーローン」といった種類があります。

自分に合ったものを選ばないと車は高いですから金利が重くのしかかったり、そもそも審査に通過しにくかったりもします。そのあたりをしっかりと知っておかないと損をしてしまうこともあるのでしっかり知っておきましょう。

まず知っておきたいディーラーローンと銀行マイカーローンの違い

まず初めに知っておきたいのは先ほども紹介した「ディーラーローン」と「銀行マイカーローン」の違いです。

ディーラーローン

ディーラーローンは自動車屋のディーラーが提供してくれるローンで、ローン会社と契約を結ばなくともディーラーを介して契約を結ぶことができます。
なので、わざわざ別にローンを業者で組む必要がないのでらくちんです。

このディーラーローンの特徴的な点は、ローンを完済しきるまで車の所有権をディーラーが持つ点です。。
完済しきるまではディーラーの所有物となるため、完済できない場合、ディーラーが買い取ることになります。ですから、仮に返済できなくて売りたい時、売るための自動車屋を探さなくていいのがメリットのひとつです。

銀行マイカーローン

銀行マイカーローンはその名の通り、銀行を介して自動車ローンを組みます。銀行のフリーローンとは違って、用途が限られたローンになります。
銀行のローンだけに金利も低く、金利が馬鹿にならない中古車にはうれしい仕様です。

ただ、銀行マイカーローンでお金を借りた場合、あくまで相手は銀行ですから、ディーラーと違って銀行に中古車は売れませんにはいきません。

一度、自動車屋で中古車を買い取ってもらうというプロセスが必要になります。
そういった手間を省けるという意味で、まず自動車ローンをおすすめします。

自動車ローンの金利が低い!


金融業者のローンと言えば、初めの段階の金利は銀行なら14.5%、消費者金融なら18%前後が多いです。対して自動車ローンは銀行マイカーローンが3~4%、ディーラーローンが5~7%程度と金融業者の金利と比べると遥かに金利が低いです。

自動車ローンがこれだけ低金利な理由としては、自動車ローンはローン提供業者にとってリスクが少ないからという点が挙げられます。

なぜリスクが少ないかというと、自動車ローンは自動車そのものを担保にできるからです。自動車を中古車として売りに出せば、元値よりはかなり価値は落ちますが、返済の一助にはなります。

それに自動車ローンは使用用途が限定されるので、カードローンなどのように無駄遣いする心配がありません。ですから、破産のリスクなども少なく、貸すほうも安心して貸しやすいわけです。

自動車は元値が何百とするのがデフォルトですから、金利が高ければ高いほど、のしかかる利息もシャレになりません。

それを軽減できるのがこの自動車ローンの大きなメリットです。

自動車ローンはどちらがおすすめ?

ではこのふたつある自動車ローン、どちらを選ぶのがおすすめなのか気になりますよね。どちらにもメリットはありますが、強いておすすめするのならディーラーローンをおすすめします。

やはりディーラーローンの審査の手軽さは魅力的な点です。自分で審査を組むとなると探すのが面倒ですし、審査を通るのも難しかったりします。

ディーラーローンと銀行マイカーローンの金利を比べてみると、銀行マイカーローンの方が低くてお得ではあるのですが。時間や手間をお金で買うという意味でディーラーローンの方がおすすめできる選択肢です。

もちろん少しでも低い金利で利息を抑えたいという人は銀行マイカーローンを選ぶのも選択肢のひとつです。
ただ、一点お伝えしておくと、ディーラーローンはディーラーによってかなり金利がブレるので、一概に銀行マイカーローンの方がおトクとは限りません。場合によってはそれほど金利が変わらない場合もあります。

そのあたりは一度ディーラーに確認を取ってみて、交渉してみるのもありです。

審査時間の差

もう一点、ふたつの自動車ローンの審査の速さの差のお話ですが、ディーラーローンは銀行マイカーローンよりも審査が素早く終わるという特徴もあります。
最短1時間もかかるかかからないか程度で審査が済みます。
銀行マイカーローンの場合、銀行の厳しいチェックが絡むので最短でも1日はかかります。

さらに言えばディーラーローンは自動車屋でそのままローン手続きまで済ませられるので、非常に便利です。銀行マイカーローンの場合、先に銀行窓口等でローンを組む手続きをしておかないといけないので、手間がかかります。

手早く簡単に審査を済ませたいのであれば、やはりディーラーローンを利用するのがおすすめです。

自動車ローンの審査条件は?


自動車ローンの審査を受ける上で、いくつか注意しておかないといけない審査条件があります。

例えば「年齢」。一般的なローンと同じく利用できる年齢に制限があります。基本的に18歳以上でないと申し込みはできません。
ただ、少し違う点は通常のローンより利用額が大きい関係上、18歳を超えていても収入次第では審査に落ちてしまいます。特に働き始めは勤続年数も少ないので、審査落ちしやすいです。

収入もかなり大事なポイントで、自動車は値段がかなり高い商品なので、返済をしっかりできるだけの収入がないと審査を通過することはできません。

収入に関しては頭金を用意しておけば、自動車ローンに頼る割合を減らすことができるので、ローンの希望額も減って頭金も低くなります。

頭金を用意すると支払う利息が減ったり、分割で毎月支払う金額が減ったりもするので、用意しておいて損はありません。

最後に働き方も実は注目されるポイントだったりします。安定した収入があることは重要になるので、正社員かつ企業規模が大きい方が審査には通りやすくなります。
逆にいえば、フリーターやアルバイトのように収入が安定しない人になると、審査に通ることは難しくなります。

契約社員や派遣社員に関しても、信用度は少し落ちてしまいます。この場合は勤続年数がしっかりしていれば審査に通る可能性も高まるので、ローンを組みたいならあまり転職など頻繁にしないようにしましょう。

連帯保証人をつけて審査に通りやすくする

新社会人の方で、働き始めたから車が欲しいという人もいますよね。そういう方は連帯保証人をつけることで審査に通りやすくなります。
連帯保証人が安定した収入を確保していて、安定した職業についているのなら、多少本人が条件を満たせていなくとも審査に通ったりします。

若い方が車を購入する場合は親に保証人になってもらうパターンが多いです。

自分で審査が通らない場合は親の名義で購入してもらうのもひとつの手です。どちらにせよローンの組み方は自分で考えておく必要がありますが。
支払い自体は自分でやればいいので、親名義で購入してもらいましょう。

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