カードローンでキャッシングをしようと思っても、審査に通らなければお金を借りることはできません。複数から借入がある人は、カードローンの審査に不安がある人もいるのではないでしょうか？
- 複数のカードローン会社から借入がある
- 過去に返済を延滞した経験がある
- 債務整理など金融事故の経験がある
これらに当てはまるという人は、きっと審査に通るか不安に思っている人だと思います。
結論から言うと、審査が甘いカードローンは存在しません。「審査が甘い」や「無審査」を謳っている消費者金融があったとすれば、それは闇金の可能性が高いので利用してはいけません。
しかし消費者金融の中でも、比較的柔軟な審査を行なってくれるところはいくつかあります。今回は、柔軟な審査を行なってくれる消費者金融について、成約率などの数値を見ながら詳しく解説していきます。
※審査が甘い金融会社は存在しないので、貸金業法の法令に順守した貸金業者情報登録されている金融会社の利用を検討しましょう。
独自審査で柔軟に対応してもらえるカードローン5選
カードローンの審査に通るか不安な方は、中小消費者金融がおすすめです。銀行カードローンと比較すると、柔軟に審査を行なってくれると言えるでしょう。
消費者金融によっては、事前に借入診断を受けられるところも存在します。審査が不安な方は、そういった借入診断が受けられるところを検討するのも一つです。
※ 『アイフル』『プロミス』なら初めての方は最大30日間利息0円で借入できるので、 初めての利用の方におすすめです。
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| 消費者金融 | 金利 | 借入限度額 |
|---|---|---|
| アイフル | 年3.0％～年18.0％ | 1万円～800万円 |
| プロミス | 年4.5％～年17.8％ | 1万円～500万円 |
| フクホー | 年7.3％～年18.0％ | 1万円～200万円 |
| キャッシングアロー | 年15.00%〜年19.94% | 1万円～200万 |
| キャッシングスペース | 年8.0％〜年20.0％ | 500万円 |
中小消費者金融が無審査とか適当な審査というわけではありません。審査自体はきちんと行われますので、貸付できない理由があれば審査には落とされます。
アイフルは成約率で見ると他社より通りやすい？
アイフルは、成約率も他者と比較すると高く審査に通りやすいと言われています。また大手消費者金融というだけあって幅広いサービスや柔軟な対応が魅力となっています。
大手消費者金融のプロミスとアイフルの2021年3月期の最新版データを元に審査承認率（成約率）について比較してみました。
| 年月 | アイフル | プロミス |
|---|---|---|
| 2019年11月 | 43.6％ | 46.6％ |
| 2020年2月 | 45.8％ | 44.9％ |
| 2020年5月 | 40.1％ | 40.8％ |
| 2020年8月 | 41.1％ | 39.5％ |
上記の表はアイフル、プロミスの3ヶ月ごとの数値になっています。
アイフルとプロミスの審査承認率（成約率）に関しては、それほど大きな差はありません。
カードローン業界にも繁忙期・閑散期があることを覚えておこう
カードローンの審査に申込する際、時間的に余裕があるのであれば「繁忙期・閑散期」について知っておくと良いです。
実は、カードローン業界にも繁忙期・閑散期が存在します。繁忙期に審査の申込をしてしまうと、混み合うため審査に時間がかかる可能性があります。
また各業者「売上ノルマ」がありますから、申込のタイミング次第では審査の通りやすさが変わってきます。
審査申込の狙い目として簡単にまとめると以下のような時期になります。
- 月末
- ボーナス時期
- 決算前
- 火曜日から木曜日
- キャンペーン
このような時期を狙うことも選択肢の一つです。
各消費者金融の顧客数の増減は？
次に各消費者金融の新規顧客数について見てみましょう。
2019年8月と2020年8月のデータで増減を比較しました。
| アイフル | プロミス | |
|---|---|---|
| 2019年8月 | 17,556人 | 44,959人 |
| 2020年8月 | 12,786人 | 45,273人 |
| 増減 | －28％ | ＋0.6％ |
新規顧客数はプロミスが増えています。しかし前年比で＋0.6％増のアイフルが顧客数を伸ばしていることがわかります。
アイフルは前年同月比－28％となっております。
新規顧客数の増減は申込者の数で変動するので、審査が甘いというわけではありません。
審査が気になる方は、各社の成約率を確認するようにしましょう。
アイフルは安定の無利息サービスも健在
アイフルなら初めての方に限り、30日間無利息サービスが適用されます。
少額融資を希望されている方、すぐに返済できるという方におすすめのサービスです。
無利息サービスを利用すれば返済の負担は大幅に変わるので、 初めての方はアイフルを検討してみてはいかがでしょうか。
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プロミスは初めてなら30日間利息0円サービスが適用される
プロミスは、審査が甘いわけではありませんが、大手消費者金融というだけあって幅広いサービスや柔軟な対応が魅力となっています。
即日審査・即日融資にも対応しているので、今日中に何とかお金がほしいという人でも借入できる可能性があります。
どこにも借入したことがなく、信用情報にキズが付いていないという人は、中小消費者金融よりもまずはプロミスなどの信頼性の高い大手消費者金融に審査申し込みしてみてはいかがでしょうか。
安定の30日間利息0円サービスも健在
プロミスでは、初めての方に限り、30日間利息0円サービス※が適用されます。
※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
少額融資を希望されている方や給料日が来たらすぐに返済できるという人は、ぜひ活用してほしいサービスです。
返済額に金利分が含まれないだけでも、返済負担は大幅に変わってきますので、初めての人はプロミスも検討してみてはいかがでしょうか。
プロミスはおまとめでの利用もOK！
審査の甘いカードローンを探している人の中には、すでに複数の業者から借入していて新規で借りられるところがないという人もいるかと思います。
そういった人は、プロミスをおまとめとして利用することも可能です。おまとめローンは、複数の借入先を一本化することができるローン商品です。
おまとめすれば、一社に借入額が集約されることになります。利用限度額が上がれば、それに応じて金利が引き下がります。
つまりこれまでよりも利息を抑えて返済できるほか、借入先が一社になることで返済管理もしやすくなるというメリットがあります。
ただし返済期間が長引けば、返済総額が膨らんでしまう場合もあるのできちんと返済計画を立てることが大切ですよ。
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大手消費者金融で審査に通らないなら中小も検討！
人によっては、複数社から借入をしている人や過去に金融事故歴のある人、申込ブラックの人などもいると思います。
そういった場合、これまで紹介したアイフルなどの大手消費者金融では、審査に通らない可能性があります。
もし大手消費者金融で審査に通らなったとしても、中小消費者金融なら審査に通るかもしれません。
中には、ブラックの方でも申込可能な業者もありますので、電話等で相談だけでもしてみると良いかもしれません。
ただし決して承認率が高いわけではありません。審査が甘いと言われているとはいえ、審査自体はきちんと行われます。
それぞれの業者は審査基準を公開していないので、どうすれば審査に通るかということはわかりませんが、返済見込みがなければ審査に落ちる可能性はあります。
その上で審査が甘いと言われている中小消費者金融のカードローンをいくつか紹介していきます。
総量規制に該当する場合は、中小消費者金融でも借入できません。
消費者信用市場において、貸金業者や銀行が融資をする際に最も重要視する
信用とは、借り手による過去の借入れの取引履歴である。
フクホー
フクホーも審査が甘いということで支持を得ています。実際、当サイトの口コミにも大手消費者金融の審査には落ちたけどフクホーでは通ったといった内容もあります
金利は年7.3％～年18.0％となっていて、上限金利に関しては大手消費者金融と変わりません。基本的に上限金額での借入になるケースが多いですから、金利の面で問題はなさそうです。
来店すれば即日融資にも対応！
フクホーは、大阪の中小消費者金融ですが、来店不要で利用できるので全国どこでも融資を受けることができます。
Web申込に対応しているので、24時間いつでも審査の申込が可能となっています。振込キャッシングを選ぶこともできますし、即日融資も可能という点が魅力的です。
ただ契約書やカードが郵送での対応になっているので、郵送に時間がかかる場合は即日融資が難しいと言えるでしょう。
他にも会員サービスを用意しているなど、中小消費者金融としては珍しくWebサービスが整った業者と言えます。
 フクホー |
|
|---|---|
| 実質年率 | 借入限度額 |
| 7.30％〜18.00％ | 1万円～200万円 |
| 審査時間 | 融資スピード |
| 最短10分 | 最短即日 |
アロー
アローも比較的審査が甘いと言われる中小消費者金融の1つです。金利が年15.00％～年19.94％と全体的に高めに設定されています。
アローでは、2種類のローン商品を取り扱っています。『フリープラン』と『借換ローン』になります。自分のニーズに合わせて利用するローン商品を選びましょう。
◆フリープランなら最短45分で審査完了
アローの魅力としては、審査が甘い点ですが、それ以外に『フリープラン』なら審査が最短45分で完了と非常にスピーディーな点もあります。
今すぐ現金が必要という人はもちろん、急な祝い事などの出費がある人もスピーディーにお金を借りることができます。無担保で使途自由なので、利用しやすいのも良い点です。
他にも複数のカードローン会社からお金を借りているという人は、借換ローンを選ぶと良いでしょう。
 キャッシングアロー |
|
|---|---|
| 実質年率 | 借入限度額 |
| 15.00％〜19.94％ | 1万円～200万円 |
| 審査時間 | 融資スピード |
| 最短45分 | 最短即日 |
キャッシングスペース
キャッシングスペースも中小消費者金融の一つです。大手と比較すると金利は少し高めの設定となっています。
実際、当サイトに寄せられている口コミを確認してみても「他社借入が複数あるのに貸してくれた」といった旨の内容が見られます。
ただし、キャッシングスペースだから審査が甘くなるわけではありません。
◆Web申込にも対応のキャッシングスペース！
キャッシングスペースでは、4種類の申込方法があります。
「来店・電話・インターネット・携帯」のいずれかで申込することができるので、自分に合った方法を選択することができます。
独自審査を行なっているため、かなり柔軟に審査してくれるそうです。大手や他社がダメでも審査に通る可能性があります。
また中小消費者金融では珍しく、即日融資にも対応しているのでお急ぎの方でも利用できるカードローンです。
 キャッシングスペース |
|
|---|---|
| 実質年率 | 借入限度額 |
| 8.0％〜20.0％ | 最大500万円 |
| 審査時間 | 融資スピード |
| 最短3営業日 | — |
高金利なカードローンほど審査が甘い？
銀行カードローンは審査が厳しく、中小消費者金融のカードローンは審査が甘いと言われています。これはなぜなのでしょうか。
理由としては単純で、金利が高いところのほうが審査が甘い傾向にあります。もう少し詳しく解説していきます。
金利が高いということは、毎月の利息も高額になります。つまりカードローン会社は、利益を多く回収することができます。
審査を甘くして多くの人に貸付した方がその分利息も回収できるので、中小消費者金融のような高金利カードローンは審査が甘いと言われているのです。
消費者金融の最高金利の相場が18.0％に対して、銀行カードローンの最高金利の相場が14.0％～15.0％ですから、一般的に銀行カードローンの方が審査が厳しいされています。
しかし、中小消費者金融でも柔軟に審査してくれるわけではありません。
貸金業者の審査基準が厳しくなった為、多重債務に関する相談件数は平成20年度から平成30年度にかけて減少しています。
参考資料：「フィンテックによる多様な金融サービスの提供」関係：金融庁
審査通過率が高くても必ず借りれるとは限らない
成約率の高いアイフルですが、必ずしも審査に通って借入できるとは限りません。総量規制があるからです。
総量規制は、年収の３分の１以上の貸付を制限する法律です。つまりすでに他社からの借入が年収の３分の１を超えている場合は融資を受けることができません。
総量規制が生まれた背景は多重債務者が1,200万人以上になり、政府が3分の1以上の借入に規制をかけました。
参考：博士論文:貸金業法における総量規制が貸金市場に与えた影響
銀行カードローンに関しては、審査こそ厳しいものの総量規制の対象というわけではありませんので年収の３分の１以上の融資を受けられる可能性はあります。
それでもここ最近の銀行カードローンの過剰貸付問題によって自主規制を行なっているので融資を受けられない場合もあることを覚えておきましょう。
少額融資希望で年収の３分の１以下の借入ならば、成約率の高いアイフルを検討しましょう。
総量規制を超える他社借入があって審査の甘いカードローンを探しているなら
すでに何件か他社借入がある人は、新規で申込してもなかなか審査に通らないケースもあると思います。
どうしても多重債務という状態や総量規制を超える借入をしている状態というのは、審査で不利になってしまいます。
それでもカードローンを利用したい場合は、おまとめローンを利用するのも一つの方法です。
おまとめローンは、複数の借入先を一つにまとめるローン商品のことを言います。
メリットとしては借入先が一つになることで利息を抑え、返済負担を軽減させることができる点です。
支払い管理の利便性があり、おまとめローンは総量規制対象外となります。
※平成30年8月に金融庁が発表した銀行カードローンの実態調査結果では、おまとめローンの提供時に他社の返済確認実施している銀行は7割でした。金融庁は多重債務に関する抑制を促す方針のため、審査基準はより厳しく改善されていくでしょう。
おまとめローンのおすすめはこちら▼
おまとめするなら中央リテールがおすすめ
中央リテールは、おまとめローンをメイン商品として取り扱っている中小消費者金融です。複数のカードローン会社から借入している人には、おすすめの消費者金融です。
おまとめローンなので、金利も年10.95％～年13.00％と上限金利が低めに設定されています。複数のカードローン会社から借入していて返済が大変という人は、比較的審査が甘い中央リテールに申込してみてはいかがでしょうか。
複数社からの借入を完済したい方向け
複数社から借入をしていると、返済日がバラバラのため返済の管理が大変です。また1社返済してもまたすぐに別の会社の返済日がやってきて精神的にもしんどくなります。
しかし中央リテールであれば、複数社からの借入を一本化できるので返済日を1つにまとめることができます。返済が毎月1回になれば、精神的・金銭的負担も軽減されるでしょう。
また中央リテールで複数のローンを一本化することで、完済時期が明確化します。きちんと計画性を持って完済へと向かうことができるというわけです。
初めて借入するなら利息0円サービスのあるカードローンがおすすめ
初めてカードローンを利用する方は、無利息サービスを提供しているカードローンがおすすめです。
例えば、大手消費者金融でいえばアイフルをはじめ、プロミス、アコムなんかも無利息サービスを提供しています。
初めての方に利息0円サービスのあるカードローンをおすすめするのは、単純に一定期間利息が0円になるからという理由だけではありません。
なぜ無利息サービスが「初めてカードローンを利用する方」のみなのでしょうか？ これは、新規顧客を獲得したいからだと言えるでしょう。
ですから初めてカードローンを利用する場合は、無利息サービスのあるカードローンに申込した方が優遇されやすく審査に通りやすいと言えます。
審査に不安がある人は中小消費者金融で決まり
- 複数のカードローン会社から借入している
- 過去に返済を延滞した経験がある
- 過去に債務整理など金融事故の経験がある
- 短期間に申込し過ぎて申込ブラックになっている
こういった問題を抱えている方は、大手消費者金融や銀行カードローンの審査に申込をしても通らないおそれがあります。
しかし中小消費者金融のカードローンであれば審査が甘いところもあるため、上記のような方でも審査に通る可能性が高いのです。
カードローンの審査に通るか不安という人は、比較的審査が甘い中小消費者金融のカードローンに審査の申込をしてみてはいかがでしょうか。
貸金業者の利用は慎重に行い、返済計画を立てた上で借入するようにしましょう。
※当記事は、貸金業務取扱主任者の木下が監修しており、借入を推奨しているわけではありません。
この記事のアドバイザー
ファイナンシャルプランナー
みとみ ちかこ 先生（HP：公式サイト）
またキャリアコンサルタントしても活躍。
金融商品を販売しない独立系FPとして女性の人生設計のお手伝いをしている。
また執筆活動や講師としても精力的に活躍。
