カードローンの金利3.0%と18.0%で返済額はいくらか計算してみた

2017年7月25日

トレイに乗った小銭

カードローン選びをする際、よく重視されるポイントが“金利”ですね。初回申込の場合は、大体利用限度額の上限金利が適用されることが多いです。

例えば、消費者金融では希望融資額10万円で申込した場合、金利18.0%で適用されるのが一般的です。※中小消費者金融の中には20.0%のところなどもあります。

カードローンの金利は、利用限度額が大きくなるほど低くなっていきます。ただ『いくら借入すれば、金利はいくらになる』というのは審査によって決定されますので、カードローン会社との信頼関係が金利引き下げの際に重要となってくるでしょう。

今回は、カードローンの金利を引き下げたい時のポイントに少し触れながら、金利に応じて返済額がどう変わっていくのかお話していきたいと思います。

カードローンの金利は利用限度額に応じて変わる

お金を数える人
カードローンの金利は、利用限度額が高くなるのに応じて低くなっていきます。利用限度額の増額申請を出せば、それに応じて金利を引き下げることができるというわけですね。

ただ必ずしも金利を引き下げられるわけではありません。審査の結果によっては、引き下げが難しいと判断されることもあります。

限度額の増額や金利引き下げは、誰が申請を出しても行なってもらえるわけではありません。では、どうすれば良いのかというと、カードローン会社に『優良顧客』だと判断してもらえれば可能性はあります。

カードローン会社からの増額の提案を待つ

カードローンの金利を引き下げてもらえる可能性が一番高いのは、『カードローン会社から増額の提案が来た時』です。

カードローンを継続してある程度利用しており、なおかつ延滞することなくきちんと返済を続けていれば、カードローン会社は『この人は良いお客さんだな』と判断してくれます。

毎月ちゃんと返済してくれるし、これだけ利用してくれているなら増額の提案をしても良いかもしれないと思うわけですね。

ただ利用者によっては、増額することにメリットがない場合もあります。現状の限度額で問題なければわざわざ限度額を上げる必要はないわけですから。限度額に余裕があると使いすぎてしまう可能性もあります。

そういった時、カードローン会社によっては、『増額したら金利も低くなりますよ』といったことを提案してくれることがあります。

このタイミングが金利を引き下げるチャンス。カードローン会社から『金利を引き下げますよ』と言ってくれているわけですから、金利引き下げに成功する可能性は高いです。

カードローンの契約はしているけど利用していなかったり、利用はしているけど返済に遅れたりしていると、増額の提案はなかなか来ません。

こちらから積極的に増額の申請を出す

カードローン会社からの増額の提案を待つよりは、金利引き下げの可能性は下がってしまいますが、こちらから増額の申請を出すのも1つの方法です。

この場合も、継続的に借入しており延滞することなくきちんと返済していることは必須条件です。利用していないと増額の審査をする際に、情報となるものが少ないからです。

しかし金利引き下げの可能性はゼロではないので、こちらから積極的に増額の申請を出して、金利を引き下げてもらえるように働きかけるのも良いかと思います。

カードローン会社によっては、契約後すぐに増額申請を出すことも可能ですが、100%増額できるわけではないので覚えておきましょう。

金利に応じて返済額がいくらになるか計算をしてみた

電卓で計算する女の子
いくらの金利でいくらの借入をしたらいくらの返済額になるのか。

金利設定などは、実際に契約してカードローン会社とのやり取りの中で決定されていくので、利用者によってまちまちです。

ただ『大体これくらいになりますよ』というおおよその目安は、カードローン会社によって公開されています。

アコムを例に見てみましょう。

借入限度額金利
1万~99万円7.7%~18.0%
100万~300万円7.7%~15.0%
301万~500万円4.7%~7.7%
501万~800万円3.0%~4.7%

アコムのカードローンの金利は、3.0%~18.0%と設定されています。利用限度額に応じて、この3.0%~18.0%の範囲で変わっていくというわけですね。

では、3.0%と場合と18.0%の場合では、どれくらい利息に違いが出るのか、アコムの金利を用いて計算してみたいと思います。

アコムの金利について詳しくはこちらから▼
アコムで5万円借りる場合金利はいくら?利息や返済総額は?

カードローン金利“18.0%”の場合

借入金額返済期間返済回数各回返済額返済総額
10万円1年以内10回11,000円109,710円
2年以内20回6,000円118,930円
3年以内25回5,000円123,709円
4年以内33回4,000円131,987円
5年以内51回3,000円150,105円
20万円1年以内10回22,000円219,425円
2年以内20回12,000円237,869円
3年以内29回9,000円254,432円
4年以内40回7,000円277,945円
5年以内51回6,000円300,256円
30万円1年以内10回33,000円329,141円
2年以内20回18,000円356,809円
3年以内30回13,000円385,927円
4年以内38回11,000円408,970円
5年以内51回9,000円450,401円
40万円1年以内10回44,000円438,856円
2年以内20回24,000円475,748円
3年以内31回17,000円517,659円
4年以内40回14,000円555,929円
5年以内51回12,000円600,544円
50万円1年以内10回55,000円548,569円
2年以内20回30,000円594,690円
3年以内31回21,000円649,464円
4年以内39回18,000円686,705円
5年以内51回15,000円750,686円

上表は、あくまで目安ですので、実際の返済金額とは異なってくる部分もあります。ちなみに利用限度額30万円以下だと、返済期間は3年以内となります。

返済回数が短いほど、各回の返済額は高くなってしまいますが、その分返済総額が低くなります。

返済回数が短いということは、短期間で完済を目指すことができますので、金利を抑えられるというわけですね。

カードローンの金利をできるだけ抑えたいのであれば、一回の返済額を多くして返済回数を短くすること。

カードローン金利“3.0%”の場合

借入金額返済期間返済回数各回返済額返済総額
10万円1年以内10回11,000円101,473円
2年以内18回6,000円102,617円
3年以内26回4,000円103,915円
4年以内36回3,000円105,257円
5年以内36回3,000円105,257円
20万円1年以内10回21,000円203,084円
2年以内19回11,000円205,710円
3年以内30回7,000円208,986円
4年以内36回6,000円210,537円
5年以内43回5,000円212,760円
30万円1年以内10回31,000円304,695円
2年以内20回16,000円308,833円
3年以内29回11,000円312,861円
4年以内40回8,000円317,886円
5年以内46回7,000円320,609円
40万円1年以内10回41,000円406,305円
2年以内20回21,000円411,966円
3年以内30回14,000円417,985円
4年以内39回11,000円423,095円
5年以内48回9,000円428,579円
50万円1年以内10回51,000円507,913円
2年以内20回26,000円515,097円
3年以内31回17,000円523,165円
4年以内41回13,000円530,628円
5年以内49回11,000円536,598円

カードローンで下限金利を適用してもらおうと思ったら、長期間利用し続けることに加え、毎回きちんと返済期日に返済する必要があります。

ただ下限金利を適用してもらうのは、そう簡単なことではないでしょう。それだけの返済実績と信用が求められます。

しかしここまで低金利になれば、カードローンも利用しやすくなりますね。

同じ借入金額でも金利によって返済総額が大きく変わってきます。これは、先ほどの2つの表を比較してもらえれば明白ですね。

カードローンの金利を低くするために借入・返済実績を作ろう

札束を差し出す人
カードローンの金利を引き下げてもらおうと思ったら、ある程度の借入・返済実績が必要です。特に利用限度額が増額されると金利も引き下げてもらえる可能性が高いです。

金利を引き下げてもらう際は、審査を行なった上でいくらに引き下げるかを決定します。その審査の際に、これまでの借入・返済状況をチェックします。

そのため、借入・返済実績を作ることが大切になってきます。今後、カードローンを定期的に利用していく予定のある人は、金利を引き下げることも頭に入れておきましょう。

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