みなさんの中には、すでにカードローンの他社借入があるけど、新しく借り入れしたいという方もいるかと思います。
しかし「他社借入があること」が原因となり、審査に通らないのではないかと不安に感じる方もいるでしょう。
カードローンは、安定した収入を継続的に得ており返済能力があれば利用できます。
各カードローン会社の利用条件にも、そういった旨が記載されています。
しかしこれは新規利用の場合であり、すでに他社借入がある人でも借り入れできるわけではありません。
結論から言うと、「他社借入件数が4件以上ある」「年収の3分の1以上の借り入れをしている」という方は、新規借入が難しいです。
なぜなら貸金業法により、過剰な貸付けが禁止されているからです。
ただ、他社の借入件数が少なく、借入希望額が年収の3分の1以内であれば、新規借入の審査に通る可能性はあります。
当記事では、他社借入があっても審査に通るのか、他社借入がある人でも利用できるカードローンなどについて解説していきます。
- 大手の消費者金融は3社目の借入だと、審査に通りにくい
- 他社借入があるなら中小消費者金融も検討してみる
他社借入があっても借入希望額が年収の3分の1以内なら審査可能
すでに他社借入がある場合でも、新規のカードローン審査に通る可能性はあります。
しかし注意しなければならないのは、現在の他社借入件数と借入金額です。
なぜなら総量規制という法律により、年収の3分の1を超える借入はできないからです。
総量規制は、多重債務という個人が複数の業者から借金をして、返済が困難になるのを防ぐために定められています。
すでに他社借入金額の総額が年収の3分の1に達している場合、カードローン審査に申し込みしても、審査には通りません。
たとえば、年収300万円の方が、すでに100万円の借り入れをしている場合、それ以上の新規借入はできません。
一方、年収300万円の方で他社借入金額の総額が50万円の場合、利用限度額50万円までなら新規で借り入れできる可能性があります。
他社借入を検討している方は、カードローンの特徴を参考にしてください。
| 各社消費者金融の特徴 | |
| プロミス | 2020年度、消費者金融の新規のお申し込み者数1位 |
| アイフル | 銀行カードローンのグループ会社ではないので、審査が柔軟 |
| SMBCモビット | WEB完結なら電話連絡なし |
| レイクALSA | 初めての方なら5万円まで180日間無利息 |
上記の大手消費者金融は他社借入があっても審査に通過する可能性があります。
なお、プロミス、アイフルなら30日間無利息で即日融資可能です。
4.3点
4.3点
4.3点
総量規制対象外の銀行カードローンなら借り入れできる？
総量規制を定めている貸金業法は、消費者金融に適用される法律です。
一方で銀行カードローンは、貸金業法ではなく銀行法が適用されるため、総量規制対象外となります。
しかし銀行カードローンは、過剰貸付が問題となり、自主規制という形で「年収の3分の1まで」と規制を設けました。
各銀行は、
i 配慮に欠けた広告・宣伝を抑制
ii 収入証明書不要限度額の引下げ等により、返済能力を正確に把握
iii 自行・他行・貸金業者貸付けを勘案して返済能力を確認
ⅳ 年収に対する借入額の比率を意識した代弁率のコントロールを行い、多重債務者の増加を抑止。
審査目線に関し保証会社と深度ある協議を実施
ⅴ 貸付実施後における顧客の信用状況の変動を把握
といった取組みに努めることとされている。
おまとめローンは総量規制対象外になる？
消費者金融は、総量規制の対象と言いましたが、おまとめローンとしての利用なら総量規制対象外となります。
おまとめローンとは、複数の借入先を一本化できるローンのことです。
複数の借入先を一つにまとめることで、返済先を一つに絞ることができ管理が楽になります。
また金利を引き下げられる可能性もあるため、返済負担を抑えることも可能です。
しかし利用限度額が上がる分、返済期間が延びると利息によって返済総額が上がる可能性もあります。
他社借入件数が4件以上だと審査に通らない
他社借入があっても審査に通る可能性はありますが、借入件数が多すぎると審査に通るのは難しくなります。
たとえば、4件以上の借入先があると審査で落ちる可能性が高くなります。
これは、審査の際に「他社借入件数が多い＝多重債務者」と判断されるためです。
そのため多重債務者であれば、返済能力がないと見なされます。
ただ、一般企業に正社員として勤めている方であれば、3件までなら審査に通過する可能性はあります。
しかし他社借入件数は、少ないに越したことはありません。
他社借入件数が多い方は、おまとめローンを検討するか、他社借入を完済することを優先しましょう。
なぜ審査に通らない？考えられる原因3つを紹介！
他社借入がある方でも、カードローン審査に通る可能性はありますが、当然通らないケースもあります。
では、通らない原因としては、どういったことがあるのでしょうか。
- 信用情報に傷がある
- 短期間で複数社に申し込みした
- 属性に問題がある
カードローン審査に通らない原因としては、いくつかあげられますが、主な原因としては上記のようなものになります。
信用情報に傷がある
カードローンの審査では、申込者の信用情報を確認します。
金融取引に関する利用状況や履歴は、個人信用情報機関というところに記録されています。
カードローン会社は、その個人信用情報機関に照会することで申込者の信用情報を確認します。
他社借入があって、返済の延滞や債務整理をした場合、金融事故として履歴が残ります。
金融事故の履歴が残っている間は、カードローンに新規申込しても審査に落ちるでしょう。
また金融事故の履歴は内容にもよりますが、完済後最長で10年間残り続けます。
カードローン以外にも、クレジットカードや携帯料金に関する情報も個人信用情報機関に掲載されています。
クレカ支払いや携帯料金の支払いが遅れた経験がある場合も、審査に影響するので注意が必要です。
短期間で複数社に申し込みした
個人信用情報機関には、契約の段階から履歴が残るのではなく、申し込みした段階で履歴が残ります。
短期間で複数社に申し込みしてしまうと「申し込みブラック」とみなされ、審査に落ちる可能性を高めます。
できるだけ早く借り入れしたいからといって、短期間で複数社に申し込みするのは控えましょう。
まずは、一社に申し込みをして審査結果が出てから、次に申し込みするかどうかを検討してください。
属性に問題がある
すでに他社借入がある場合、申込者の属性によっては審査に通らないことがあります。
属性とは、申込者の年収や業種、雇用形態、勤続年数、居住形態といった返済能力に関わる情報のことを指します。
例えば、パート・アルバイトといった非正規雇用の方がすでに2社以上から借り入れしている場合、新規で申し込みしても審査に通らない可能性が高いです。
パート・アルバイトの方が、正社員に比べて収入が安定しておらず、年収も低い傾向にあるからです。
他社借入のある人が審査に通るにはどこに申し込みすべき？
すでに他社借入のある人が審査に通るためには、申込先を検討することが重要です。
以下の金融機関も、検討してみましょう。上から順番に、審査の難易度が高くなっていきます。
- 中小消費者金融
- 大手消費者金融
- 銀行カードローン
銀行カードローンに関しては、消費者金融と比べて審査が厳しい傾向にあります。
もちろん審査に通る可能性もありますが、大手消費者金融や中小消費者金融と比べると審査に落ちる可能性が高いです。
大手消費者金融でも借り入れできる可能性はある
他社借入がある場合、大手消費者金融は審査に通らないのではないかと不安に思う方もいると思います。
そのため他社借入件数が多く、総量規制に達する借り入れがある場合は、審査に通らない可能性が高いでしょう。
しかし年収の3分の1以下の借り入れしかなく、属性や信用情報に問題がなければ審査に通る可能性はあります。
審査が不安な方は中小消費者金融も検討してみる
大手と比べて中小の消費者金融は、審査が甘いと思われるかもしれません。
しかし、審査が甘い中小消費者金融は存在しません。大手消費者金融と同じ法律に基づいて、審査をしているからです。
ただ中小消費者金融は、独自の審査基準を設けており柔軟な審査を行なっています。
属性や信用情報、返済能力にもよりますが、他社借入件数があっても審査に通る可能性はあります。
過去に延滞や債務整理の経験があっても、返済を完了させていれば、返済実績が評価され審査に通るかもしれません。
ただ、中小消費者金融を利用する際でも注意点はあります。利用を検討している方は、以下の3点に注意しましょう。
| 中小消費者金融を利用する際の注意点 |
|---|
|
・大手と比較して金利が高い ・即日融資に対応していない場合がある ・土日や祝日は借りられない可能性がある |
独自の審査している中小消費者金融2選
中小消費者金融は、柔軟に審査を行っています。
しかし数多くの中小消費者金融があるため、その中から安心して利用できるところを探すのは大変です。
そこで、他社借入があっても審査に通る可能性があり、安心して利用できる中小消費者金融をご紹介していきます。
即日融資に対応しているフクホー
| 実質年率 | 7.30％〜18.00％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 1万円～200万円 |
| 審査時間 | 最短10分 |
| 融資スピード | 最短即日融資 |
フクホーは、大阪にある中小消費者金融です。
大手消費者金融と比較すると、利用限度額は少し低めですが、上限金利に関しては大差ありません。
審査時間が最短10分で完了、融資スピードも最短即日融資のため、お急ぎの方にも対応しています。
独自審査によって柔軟な審査を行なってくれるため、他社借入がある方でも審査に通る可能性が高いです。
最大30日間金利0円で借りられるセントラル
| 実質年率 | 4.8％〜18.0％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 1万円～300万円 |
| 審査時間 | 最短即日 |
| 融資スピード | 最短即日融資 |
セントラルは、四国を中心に全国展開している中小消費者金融です。
中小消費者金融では珍しく、無人契約コーナーも用意しています。もちろんWeb申し込みにも対応しています。
また初めての方ではあれば、最大30日間金利0円サービスも利用しています。
他社借入がある方も、セントラルに初めて申し込みするのであれば対象となります。
ただ、契約日の翌日から30日間のため、契約後から借り入れまでに期間が空くと、その分無利息期間が消化されます。
他社借入があってもカードローン審査に通ることは可能
他社借入があってもカードローン審査に通る可能性は十分にあります。
しかし借入件数が4件以上ある場合や、年収の3分の1に達する借り入れがある場合は、審査に落ちる可能性があります。
また属性に問題があったり信用情報に傷がついていたりする場合も、審査に影響を及ぼしますので注意が必要です。
審査に通るか不安な方は、独自審査で柔軟な審査を行なってくれる中小消費者金融も検討してみましょう。
総量規制に達しない額を借り入れしている方は、アコムやプロミスなどの大手消費者金融の審査に通る可能性もあります。
中小消費者金融でお金を借りる際は、登録貸金業者情報検索入力ページで登録されている業者だけ利用しましょう。
